Werknemers met pensioenverzekering riskeren pensioengat bij baanwissel

De meeste Nederlanders bouwen automatisch pensioen op via een pensioenfonds, maar een groot deel van de werknemers zit via de werkgever bij een pensioenverzekering.

Net als de pensioenfondsen moeten de pensioenverzekeringen uiterlijk 1 januari 2028 voldoen aan de regels van de nieuwe pensioenwet.

Pensioenfondsen hebben historisch voor alle deelnemers, jong en oud, een doorsneepremie. Dat wil zeggen: voor iedereen wordt dezelfde premie betaald. Pensioenregelingen die bij een verzekeraar zijn ondergebracht, hadden een oplopende premie, de zogenaamde premiestaffel. Voor een jonge deelnemer wordt weinig premie betaald en voor een oudere meer. Dit met de achterliggende gedachte dat de storting voor een jonge werknemer langer rendement oplevert.

Deze oplopende staffel mag in het nieuwe stelsel niet meer worden toegepast. De pensioenwet schrijft voor dat iedereen in een pensioenverzekering, ongeacht leeftijd, dezelfde premie betaalt. 
Een werkgever heeft wel de mogelijkheid om de bestaande staffel te respecteren voor werknemers die al in dienst zijn voor 2028. Nieuwe werknemers gaan verplicht in de nieuwe opbouw op basis van een doorsneepremie. Globaal is dit het gemiddelde van de laagste en hoogste staffelpremie.

Een oudere werknemer die dus bij een andere werkgever gaat werken, krijgt de gemiddelde premie en mist daarmee de eerbiedigende werking van de oplopende premie bij de oude werkgever.

Dit kan om een pensioengat van tienduizenden euro's gaan. Dit kan alleen worden gecompenseerd met een hoger salaris. Dit is ook reëel, omdat er dan door een werkgever voor een oudere werknemer minder pensioenpremie betaald hoeft te worden. De werknemer kan dan met een lijfrenteregeling een aanvulling regelen voor dit pensioengat.

Werknemers doen er daarom goed aan om bij een baanwissel niet alleen naar het salaris, maar ook naar de gevolgen voor hun pensioenverzekering te kijken.